Как цифровые валюты могут помочь малому бизнесу?

Развитие блокчейн-технологий подарило миру новые типы цифровых активов — стейблкоины и криптовалюты. Эти инновационные разработки заложили фундамент для построения новой платёжной системы, в рамках которой средства будут перемещаться не только чрезвычайно быстро, но и с минимальными комиссиями. В отличие от того же Bitcoin или Ethereum стейблкоины гораздо менее волатильны, так как они, как правило, “привязаны” к какой-то фиатной валюте (напр. к доллару США). Стейблкоины стали поводом для ряда стран изучить возможность создания цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ). И если стейблкоины и криптовалюты работают на децентрализованных сетях, то ЦВЦБ будут работать на государственной инфраструктуре и представлять собой безусловное обязательство центрального банка страны — по сути, будут являться государственной “цифровой валютой”.

Это открывает море возможностей: цифровые активы и криптовалюты могут помочь работе новых сервисов, а также создать более конкурентную среду на рынке финансовых услуг. Например, они могут предложить более дешёвые вариации трансграничных переводов и переводов внутри страны. Также они значительно ускоряют проведение и обработку платежей, устраняя тем самым один из главных недостатков действующей платёжной системы. Ещё эти активы программируемы, то есть могут использоваться для условных платежей и более сложных операций (напр. эскроу).

Вместе с этим стоит отметить, что эти инновационные технологии стали причиной жарких дебатов. В частности, совсем недавно, Федеральная резервная система США во всеми ожидаемом документе отметила конкурентные преимущества криптовалют, но также выразила обеспокоенность насчёт угроз конфиденциальности, кибербезопасности и финансовой стабильности. Председатель Комиссии по ценным бумагам и биржам США Гари Генслер недавно удвоил штат сотрудников криптоотдела, чтобы расправиться с тем, что он называет “правонарушениями на криптовалютном рынке”. Недавний крах одного из крупнейших стейблкоинов UST ещё раз показывает, как ошибка одного продукта может повлиять на всю криптовалютную экосистему. И хотя большая часть стейблкоинов обеспечена фиатной валютой, стейблкоин UST, чтобы оставаться стабильным, полагался на алгоритмы и криптовалюту Luna.

Несмотря на то что недавние события только подчёркивают риски криптовалютной индустрии, также ясно, что оставлять всё как есть больше не вариант. Бремя устаревшей, дорогой и медленной платёжной системы уже слишком тяжёлое, чтобы его игнорировать. В этой статье мы раскроем потенциал цифровой валюты для малого и среднего бизнеса — индустрий, которые отвечают за довольно большую долю экономического роста.

Малый бизнес — рестораны, парикмахерские, химчистки и т.д. — играют важную роль в экономике США. Сейчас на этих предприятиях занята практически половина всех работающих американцев (более 60 миллионов). В период с 2000 по 2019 года предприятия малого бизнеса предоставили 65% всех новых рабочих мест, составили 97,5% компаний-экспортёров и заработали 32% от всей экспортной выручки. Ещё малый бизнес — это важнейший инструмент социальной мобильности и инклюзивности, в особенности для представителей меньшинств и иммигрантов.

Сейчас представители малого бизнеса ищут новые способы привлечь клиентов за рамками своего района или города через цифровые площадки по типу Shopify и Amazon. Этот способ привлечения клиентов стал чрезвычайно популярным во время пандемии на фоне падения общего спроса.

При этом на малый бизнес при обсуждении цифровой валюты, кажется, не обращают никакого внимания. И пока чиновники и экономисты продолжают подчёркивать важность помощи малому бизнесу, тот факт, что эти предприятия могут выиграть от более эффективной платёжной системы почти полностью упускается из виду.

Покупайте, зарабатывайте криптовалюты вместе с редакцией сайта КРИПТОБИРЖИ.РФ

Финансовая неустойчивость малого бизнеса

Большинство предприятий малого бизнеса работают в условиях очень малого запаса наличности. Обычно запаса средств у них хватает, чтобы продержаться не дольше месяца. В связи с этим такие предприятия чрезвычайно уязвимы к экономической нестабильности — тут можно вспомнить банкротство небольших предприятий во время финансового кризиса 2008 года или во время недавнего кризиса, вызванного Covid-19. Катастрофические последствия кризиса Covid-19 даже привели к тому, что правительству США пришлось принять экстренную программу гарантии заработной платы (PPP), чтобы гарантировать, что небольшие фирмы хотя бы останутся на плаву.

Дефицит средств у небольших предприятий можно объяснить ограниченным доступом к кредитам и в целом меньшими вариантами привлечения инвестиций по сравнению с более крупными компаниями. Предприятия малого бизнеса часто расцениваются банками как более рискованные заёмщики, так как предпринимателям трудно представить ту отчётность, которую крупные банки надеются увидеть при выдаче займов. Раньше небольшие предприятия могли полагаться на местные банки, но консолидация банков всё больше ограничивает и этот источник финансирования.

Одной из наиболее актуальных проблем малого бизнеса является задержка платежей. Крупные торговые сети, такие как Walmart и Procter & Gamble, часто пользуются стратегией “купи сейчас – плати потом” при работе с поставщиками, что выражается в задержке платежей от 30 до 120 дней. Применяя подобную стратегию, крупные сети, по сути, берут взаймы у малого бизнеса, значительно увеличивая собственные резервные средства. Недавно проведённое исследование показало, что почти 70% предприятий малого бизнеса сталкиваются с проблемами, проистекающими от задержки платежей.

Трудности с получением кредитов и задержки платежей затрудняют работу малого бизнеса, делая его более подверженным экономической нестабильности. Повышенная конкуренция на рынке финансовых услуг и инновационные разработки могут сделать малый бизнес более устойчивым, открывая новые возможности для развития.

Как медленные и дорогие платежи вредят малому бизнесу?

На сегодняшний день большинство платежей за товары и услуги совершается через кредитные карты, и эта тенденция только ускорилась во время пандемии коронавируса. Потребители чаще всего не сталкиваются с комиссиями при оплате, но предпринимателям платить приходится — банки и платёжные системы могут забирать до 3% от суммы покупки и, скорее всего, в ближайшем будущем комиссии будут только расти. Онлайн-транзакции, например, оплата на маркетплейсах по типу Amazon или Shopify, могут обходиться ещё дороже. Также проблемы возникают и с получением средств — но это может уйти несколько дней, что ещё больше затрудняет финансирование оборотного капитала.

Эта ситуация ставит предприятия малого бизнеса в невыгодное положение, особенно учитывая их недостаточную маржу, ограниченные запасы средств и внушительные затраты на финансирование. И пока крупные компании, такие как Costco, могут “выторговать” себе более низкие комиссии, небольшие предприятия такой возможности лишены. Прямо сейчас на рынке всего несколько крупных платёжных систем, так что у предпринимателей не остаётся иного выбора, кроме как “переложить” комиссии на потребителей, подняв цены, что ещё больше снижает возможность конкурировать с большими сетями.

Проблемы только усиливаются, когда дело доходит до трансграничных платежей — комиссии и задержки здесь ещё выше. Во втором квартале 2021 года средняя комиссия за трансграничный перевод из США составляла 5,41%, а SWIFT-переводы занимали от одного до пяти рабочих дней. Вдобавок комиссии за эти типы платежей зачастую трудно просчитать наперёд, а предприниматели на этапе перевода могут столкнуться с дополнительными затратами, в зависимости от количества банков, которые принимают участие в транзакции. Запутанность платёжной цепи делает трансграничные платежи “лакомой” целью мошенников, ещё больше увеличивая их стоимость.

Как может помочь технология блокчейн?

Чтобы это изменить нам нужна более открытая и конкурентоспособная платёжная инфраструктура. Для её построения усилия государственного сектора (ЦВЦБ и FedNow) должны быть объединены с усилиями сектора частного (публичные блокчейны).

Разработка решений от государства будет протекать чрезвычайно медленно, и есть реальный риск того, что эти решения будут серьёзно отставать от решений, выпущенных где-нибудь в другом месте. Например, решения, выпущенные за стенами закрытой экосистемы, могут даже ограничивать возможности потребителей и предпринимателей.

Однако идти по этому пути вовсе не обязательно. Государственный сектор может воспользоваться преимуществами технического прогресса (блокчейном и криптовалютами), чтобы ускорить свой переход на быстрые и дешёвые платежи.

Открытая платёжная система на основе блокчейна подстегнёт конкуренцию, поспособствует снижению комиссий и избавит нас от многочисленных посредников, которые на данный момент являются частью любой транзакции. Это поможет предпринимателям платить только за то, что им действительно нужно. В идеальном варианте, благодаря новым формам интероперабельности между цифровыми кошельками, банками и традиционными платёжными системами, предприятия малого бизнеса смогут проводить платежи, не компрометируя данные своих клиентов. Также платёжная система на основе блокчейна снизит издержки при трансграничных и внутренних переводах, значительно уменьшив количество посредников, участвующих в процессе.

Если платёжная революция пройдёт успешно, небольшие предприятия получат возможность не только проводить платежи за гораздо меньшую плату, но и получат доступ к средствам в разы быстрее. Это значительно улучшит их ситуацию с запасами наличности, помогая выживать во времена кризиса.

Создав благоприятные условия для появления открытого и интероперабельного протокола денежных переводов, государство может вернуть конкурентную среду на рынок финансовых услуг и предоставить небольшим предприятиям столь необходимую возможность выбора.

С оригинальным материалом можно ознакомиться по этой ссылке.

Каким будущее платёжных систем видите вы? Делитесь мнением в комментариях.

Присоединяйтесь к нашему DAO, где мы совместно вкладываем в новые криптовалюты: © Материал подготовлен для сайта рейтинга КРИПТОБИРЖ и может быть открыто распространен с указанием авторства.